你全家都是放贷的
蚂蚁们有问题，不代表银行就是对的；蚂蚁们不够好，不代表银行就是好的。更重要的是，攻击乃至扼杀蚂蚁们，并不能让银行变得更强大。
作者：董云峰
编辑：叶冬
自古以来，放贷就不是什么好词。
时不时会冒出这样的观点：蚂蚁就是个放贷的，京东数科就是个放贷的，陆金所就是个放贷的……
一些人用了“放贷帝国”等词语，更有甚者扯上高利贷。最近蚂蚁暂缓上市，这类文章更像跳蚤一样四处蹦跶。
放贷成了攻击金融科技公司、脚踩行业的一把利器：你们这些放贷的，还敢自称金融科技，也配拿科技说事？
如果是普通路人这么指责，权且当他们无知好了。如果是银行的人这么讲，就很可笑了。
你全家都是放贷的啊。
退一步说，都是放贷的，谁嫌弃谁啊。
01
放贷是什么见不得人的事吗？
放贷是目前金融行业最常见也是最重要的业务，没有之一。
银保监会数据显示，今年二季度末，商业银行正常贷款余额138万亿元，占商业银行总资产的比重超过一半。
放贷还是商业银行最重要的盈利来源，没有之一。
今年上半年，工行实现营业收入4484.56亿元，其中净利息收入3065.49亿元，占比68.36%；招行实现营业收入1483.53亿元，其中净利息收入908.73亿元，占比61.25%。
要说放贷帝国，有谁比得上银行？尤其较之国有大行，蚂蚁压根不配。
目前，蚂蚁所促成的信贷余额超过2万亿，而工行贷款余额接近18万亿。
如果放贷是丢人的，那么整个金融体系尤其是银行业，丢大发了。
难道银行放贷是大善人，金融科技公司沾上放贷就有原罪？
02
蚂蚁们参与的是高利贷吗？
之所以用“参与”，因为它们所促成的贷款，绝大部分都是金融机构放出去的。
如果放贷本身值得质疑，焦点不应该是商业银行吗？
所以甭管是不是高利贷，这顶帽子扣在蚂蚁们的头上，就是搞错了对象。
据蚂蚁招股书，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗、借呗大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。
很高吗？银行信用卡取现日息万五，还有手续费，没见什么人说高利贷。
如果我们用4倍LPR（15.4%）作为界定高利贷的标准，大部分的花呗、借呗业务都够不上。
高利贷这顶臭帽子，可以说是发展普惠金融的最大绊脚石。
03
为什么金融科技公司，总是离不开放贷？
眼下，我们对金融科技公司的定义，主要强调面向金融机构提供服务。
如上所述，放贷是金融机构最常见、最重要的业务。作为金融机构的服务商，帮助客户放贷，不是理所当然的吗？
如果放贷是商业银行最主要的商业模式，那么金融科技公司以信贷服务收入为主要盈利来源，又何错之有呢？
近年来，一些银行自称为金融科技银行或者金融科技公司，不是都在叫好吗？
换成新兴的金融科技公司，因为业务与放贷相关，就没资格谈论金融科技了吗？
逻辑是个好东西。
04
参与放贷，就不配做科技公司吗？
其隐含的逻辑是，放贷是没有技术含量可言的，所谓信贷科技是个伪命题。
在一些人看来：对金融科技公司而言，不管你促成的信贷规模有多大，覆盖了多少白户，坏账率有多低，没什么了不起的。
他们认为，不就是把之前银行在线下的贷款业务，挪到线上了吗？有什么创新，有什么科技？
他们还认为，蚂蚁这类平台，不就是仗着有流量、有数据，哪有什么科技？
也许在他们看来，支撑一个10亿用户的平台，不需要什么实力。
不知道这种人是真糊涂还是假糊涂。
说到底，科技公司只是一个标签罢了。蚂蚁可以是科技公司，银行也可以是科技公司。
我们更应该关心的是标签背后，蚂蚁也好，银行也罢，创造了什么价值，解决了什么问题，给社会带来了什么改变。
05
人民日报说过，没有马云的时代，只有时代中的马云。
是的，蚂蚁们再能折腾，也不可能超脱所处的大时代。
在这个大时代里，金融是最重要的行业，放贷是金融领域最重要的业务。
蚂蚁们以金融机构为主要客户，以信贷服务为主要业务，不正是大时代的必然吗？
作为企业，它们瞄准空间最大、利润最高的市场，不是应该的吗？
科技公司就不能服务金融机构？科技公司就不能参与放贷？这是谁规定的？
如今，就连政务领域都有蚂蚁、腾讯的身影，金融有那么特殊吗？
伟大设计师有云，科技是第一生产力。
06
都是放贷的，凭什么你估值那么高？
其实吧，大部分人的批评，说到底不过是羡慕嫉妒恨。
你明明做那么多金融业务，为什么我们的市盈率不到10倍，你却能100倍？
他们不会思考：同样是做金融，为什么别人那么受欢迎，效率那么高，风控那么好？
他们不会思考：为什么自己的业务沉不下去？为什么自家App那么难用？为什么越来越多年轻人与银行渐行渐远？
他们总觉得是监管不公让小人得志，还觉着自己是沉睡的大象，一旦醒来就分分钟秒掉蚂蚁们。
拜托，心里没点数吗。
07
蚂蚁们不是完美的。
过去多年来，他们没少给监管添麻烦，眼下最突出的是高杠杆问题，还有数据问题、垄断问题，等等。
只要是创新，就一定伴随着新问题，那就在发展中通过监管慢慢解决。扪心自问，当前的这些问题真的大到足以否定他们了吗？
蚂蚁们的历史贡献不该被忽视。
没有他们的探路冲锋，我们的移动支付、互联网贷款、互联网理财很难有今时今日的面貌。
诚然，蚂蚁们的金融相关业务还需要经受更多时间的验证。但至少在今年新冠疫情的大考面前，其表现是合格的。
无论如何，蚂蚁们有问题，不代表银行就是对的；蚂蚁们不够好，不代表银行就是好的。
更重要的是，攻击乃至扼杀蚂蚁们，并不能让银行变得更强大。
最大的敌人从来都是自己，以及时代。